.jpg)
YEL-vakuutus — eläketurva vai maailman huonoin sijoitustuote?
Mika Pulkkisen mukaan eläkeyhtiöillä on liikaa valtaa YEL-työtulon määrittelyssä. Aiemmin yrittäjä pystyi melko vapaasti määrittelemään oman työtulonsa. Viime vuosina sääntelyä on kuitenkin kiristetty, ja eläkeyhtiöt tarkistavat työtuloja aiempaa aktiivisemmin.
Julkaistu 27.02.2026
YEL eli yrittäjän eläkevakuutus jakaa mielipiteitä enemmän kuin mikään muu yrittäjän pakollinen maksu.
YEL on pakollinen sekä päätoimisille että sivutoimisille yrittäjille, jos työpanos ylittää vuosittaisen alarajan, noin 9500 euroa. Ratkaisevaa ei siis ole, paljonko nostat palkkaa tai mikä on yrityksesi tulos, vaan se, mikä on työpanoksesi arvo. Työtulon pitäisi siis vastata sitä palkkaa, joka maksettaisiin ulkopuoliselle henkilölle samasta työstä vuoden aikana.
Kun siirrytään faktoista mielipiteisiin, Tilitoimisto Pulkkisen toimitusjohtaja Mika Pulkkinen ei säästele sanojaan.
– Totuus on se, että iso osa yrittäjistä alivakuuttaa itsensä. Ja siihen on monta syytä. Yksi iso syy on se, että YEL on tuotteena huono. Se on sijoitustuotteena maailman huonoin.
Mikan mukaan valtaosa yrittäjistä pyrkii pitämään YEL-maksut mahdollisimman pienenä.
– Ainoa järkevä syy maksaa YELiä realistisella tasolla on sairastumisen ja työkyvyttömyyden varalta, ei eläkekertymän takia. Yrittäjän sairauspäivärahat ja monet muut etuudet määräytyvät YEL-työtulon perusteella, eivät sen mukaan, paljonko olet oikeasti nostanut palkkaa.
Eli jos YEL-työtulo on matala, myös sosiaaliturva on matala.
Antaako Mika yrittäjille vinkkejä, kuinka paljon YELiä kannattaisi maksaa?
– YEL on henkilökohtainen asia. En neuvo asiakkaita, mitä heidän pitäisi tehdä. Kerron faktat. Jos he kysyvät mielipidettäni, niin tottakai annan sen.
Ja mielipide on selkeä:
– Jos YEL olisi täysin vapaaehtoinen vakuutus, en maksaisi senttiäkään vuodessa.
Mika perustelee näkemystään sillä, että samalla rahalla yrittäjä voi hänen mukaansa rakentaa paremman tuoton muilla sijoituksilla.
– Monella yrittäjällä olisi varaa vakuuttaa itsensä korkeammalla tasolla. Kyse ei ole siitä, että yritys olisi kannattamaton. Kyse on siitä, että yrittäjä ymmärtää tuotteen heikkouden ja sijoittaa mieluummin rahat muualle.
YEL on siis pakollinen vakuutus, joka vaikuttaa merkittävästi yrittäjän sosiaaliturvaan. Samalla se on maksu, jota moni pitää tuotto-odotuksiltaan heikkona
– Jokaisen pitää kuitenkin itse tiedostaa valintojensa seuraus. Mitä tapahtuu, jos maksan minimillä? Mitä tapahtuu, jos maksan korkeammalla tasolla? Mika kiteyttää.
Viime vuosien lakimuutokset ovat lisänneet eläkeyhtiöiden valtaa YEL-työtulon määrittelyssä.
Mikan mukaan tämä voi aiheuttaa ongelmia.
– Eläkeyhtiöillä on nyt huomattavasti enemmän mahdollisuuksia tarkistaa ja korottaa työtuloja. Jos kehitys jatkuu tähän suuntaan, se voi johtaa siihen, että osa yrittäjistä lopettaa toimintansa pelkästään kasvaneiden YEL-maksujen vuoksi, Pulkkinen harmittelee.
YEL on pakollinen sekä päätoimisille että sivutoimisille yrittäjille, jos työpanos ylittää vuosittaisen alarajan, noin 9500 euroa. Ratkaisevaa ei siis ole, paljonko nostat palkkaa tai mikä on yrityksesi tulos, vaan se, mikä on työpanoksesi arvo. Työtulon pitäisi siis vastata sitä palkkaa, joka maksettaisiin ulkopuoliselle henkilölle samasta työstä vuoden aikana.
Mika Pulkkinen: “YEL on sijoitustuotteena roskaa”
Kun siirrytään faktoista mielipiteisiin, Tilitoimisto Pulkkisen toimitusjohtaja Mika Pulkkinen ei säästele sanojaan.
– Totuus on se, että iso osa yrittäjistä alivakuuttaa itsensä. Ja siihen on monta syytä. Yksi iso syy on se, että YEL on tuotteena huono. Se on sijoitustuotteena maailman huonoin.
Mikan mukaan valtaosa yrittäjistä pyrkii pitämään YEL-maksut mahdollisimman pienenä.
– Ainoa järkevä syy maksaa YELiä realistisella tasolla on sairastumisen ja työkyvyttömyyden varalta, ei eläkekertymän takia. Yrittäjän sairauspäivärahat ja monet muut etuudet määräytyvät YEL-työtulon perusteella, eivät sen mukaan, paljonko olet oikeasti nostanut palkkaa.
Eli jos YEL-työtulo on matala, myös sosiaaliturva on matala.
“Jos YEL olisi vapaaehtoinen, en maksaisi senttiäkään”
Antaako Mika yrittäjille vinkkejä, kuinka paljon YELiä kannattaisi maksaa?
– YEL on henkilökohtainen asia. En neuvo asiakkaita, mitä heidän pitäisi tehdä. Kerron faktat. Jos he kysyvät mielipidettäni, niin tottakai annan sen.
Ja mielipide on selkeä:
– Jos YEL olisi täysin vapaaehtoinen vakuutus, en maksaisi senttiäkään vuodessa.
Mika perustelee näkemystään sillä, että samalla rahalla yrittäjä voi hänen mukaansa rakentaa paremman tuoton muilla sijoituksilla.
– Monella yrittäjällä olisi varaa vakuuttaa itsensä korkeammalla tasolla. Kyse ei ole siitä, että yritys olisi kannattamaton. Kyse on siitä, että yrittäjä ymmärtää tuotteen heikkouden ja sijoittaa mieluummin rahat muualle.
YEL on siis pakollinen vakuutus, joka vaikuttaa merkittävästi yrittäjän sosiaaliturvaan. Samalla se on maksu, jota moni pitää tuotto-odotuksiltaan heikkona
– Jokaisen pitää kuitenkin itse tiedostaa valintojensa seuraus. Mitä tapahtuu, jos maksan minimillä? Mitä tapahtuu, jos maksan korkeammalla tasolla? Mika kiteyttää.
Eläkeyhtiöiden valta työtulojen määrittämisessä
Viime vuosien lakimuutokset ovat lisänneet eläkeyhtiöiden valtaa YEL-työtulon määrittelyssä.
Mikan mukaan tämä voi aiheuttaa ongelmia.
– Eläkeyhtiöillä on nyt huomattavasti enemmän mahdollisuuksia tarkistaa ja korottaa työtuloja. Jos kehitys jatkuu tähän suuntaan, se voi johtaa siihen, että osa yrittäjistä lopettaa toimintansa pelkästään kasvaneiden YEL-maksujen vuoksi, Pulkkinen harmittelee.
